书名：走过低谷，见过高山——写给女性的财务规划指南

作者：[美]阿曼达·斯坦伯格（Amanda Steinberg）

译者：唐源旃

出版社：中信出版集团

出版时间：2020年9月

定价：52.00元

　　【内容简介】 

　　女性如何才能自如地掌控自己的人生？其中钱是避不开的话题。 

　　女性与钱无关、不用关心钱的问题等错误观点对每一位女性的理财观念造成扭曲，导致女性对投资理财天然地有一种羞愧、畏惧甚至抵触的情绪。但，女性的财务问题一直存在。 

　　本书作者阿曼达·斯坦伯格曾年薪百万美元，却由于不注重管理与规划，背上沉重的账单。但是凭借着对金钱管理、财务规划的重新认识，她再次找回了生活的平衡和人生的高点。阿曼达通过自己的一手经验和身边女性理财高手的金钱故事，发现了女性在财务管理观念及方法上的问题与困境。她指出，财务健康是通往美好生活的关键，女性不应该对谈钱感到忧虑、羞耻或者害怕，而应该通过掌控自己的财务来为自己和家庭、生活和工作提供保障和自由。 

　　本书为女性精心总结了实用、易懂的财经知识，帮助女性根据自己的目标、个性和风险容忍度，制定合适的投资理财规划，掌握足够、有效的财富技能，从而让女性更好地认识、拥抱自身的能量与价值，笑看人生道路上的不同风景。 

　　【作者简介】 

　　阿曼达·斯坦伯格（Amanda Steinberg） 

　　美国知名财经媒体和教育平台DailyWorth.com的创始人兼首席执行官，女性财务规划领域的明星教练。《福布斯》杂志将她列为美国21位新理财大师之一，将DailyWorth网站连续3年列为百大最佳女性网站之一。阿曼达还在GMA、Today、CNN、MSNBC等主要媒体发声。在进入财务管理领域之前，她是一名成功的计算机程序员，并创办了自己的公司。 

　　阿曼达·斯坦伯格是一位出色的女性财务规划教练，她为女性成长带来了新鲜的声音和客观的视角。 

　　【精彩书摘】 

第11章

财务明细，做好规划

从混乱到明晰

　　根据2014年盖洛普的一项调研，只有30%的美国人成功地按照预算支出金钱。这意味着其他70%的人都失败了。为什么？账单波动、意外危机、重大人生变动—还有，人类大脑并不擅长跟踪每个月500条各不相同的交易记录并将其整洁地划入清晰界定的各个类别。在我看来，70%这个数字意味着预算对大多数人而言都不起作用。一旦你开始做预算了，却无法将实际开销保持在设定的参数之内，你就会感觉自己是一个失败者。 

　　如果你属于那30%的人，能够成功地执行预算计划，每月都能还清信用卡，那么继续保持。如若不是，那么我创造了一套不一样的方法，它是“分档法”（bucketing）这套个人理财系统的修改版，我称之为财务明细，当你往以下各大类别填充实际数字时，你也开始运用这套方法了。 

　　如果对你有帮助的话，可以在书的边角空白处写下你的数字。 

　　你可以选择如何进行这些练习，但是无论如何都要确保其包含“入账”和“出账”。每月净收入是多少？哪些开销是必须的？ 

　　即使是登入银行账号这种小举动，也能让人变得狂躁起来。我得想想我的用户名是什么，然后还得想想密码是什么。我在等验证码，还没发过来。安全问题？我3年前填的这个答案。可我现在不记得小时候汽车内饰的颜色了，我当时才4岁。我宁愿去清理冰箱，或者补几集美剧。你这是在逗我呢。 

　　好了，够了。记住两个关键词：电子游戏，金币。 

　　你目前的组织程度决定了你回顾银行流水的过程是否可能迅速又轻松—要做到这一点也需要花费一些时间。你可能定期查看银行流水，也可能有一段时间没有查看过了。不要批判你过去的行为。我们不必感到羞愧，我们只是在玩一个游戏。你已经读到了这里，这说明你并不是一个会毁灭自我的人。现在你能查看你的账户，也已经对你所拥有的情况有了总体了解，我们继续往下走。 

　　入账，出账 

　　光是了解自己每个月需要管理多少资金，就会产生纯粹的兴奋感，这会让你开始有控制自己财务的感觉。你的净收入为正还是为负？我们将从入账（收入）开始，然后再来看出账（储蓄、固定支出、消费），然后将二者合并起来看看当下的真实情况。 

　　入账：你每个月税后的净收入是多少？ 

　　自由职业者注意！如果你是自雇者，不要将收入中需要缴纳的税款算作收入。这一点非常重要！犯下这个错误将毁掉你为了赚钱而付出的大量努力。你以为自己有钱，但是突然间，你就要将这笔钱以税款的名义上缴国家。 

　　出账：储蓄+固定支出+消费 

　　储蓄：你每个月能够向应急基金、意外事件基金（稍后将详细探讨）和退休基金中存缴多少钱？理想状况下应当为收入的20%。 

　　固定支出：你每个月的固定支出有哪些？固定支出即必须支付的账单，包括信用卡最低还款、住房抵押贷款和学生贷款。理想状况下应当为收入的60%。 

　　消费：可有可无的物件。理想状况下应当为收入的20%。 

　　净收入：入账减去出账（储蓄+固定支出+消费）后的差值。 

　　如果你的净收入为正，那么你将在这个游戏中获得额外的金币和心。如若不然，你的金钱故事可能正在让你的脑袋阵阵作痛。没关系，让它先闭嘴。 

　　现金流瀑布 

　　记住，我们的目标是令净值朝着正向移动。为此，你的储蓄金额和消费金额要一样多，包括债务和利息。这样才能令净值朝着正向移动，哪怕你身负高利率的债务。下面是一个实际生活中的范例。 

　　奥利维娅和马特住在泽西市，夫妇两人每月净收入总共为10000美元。在生下双胞胎后，由于婴儿护理方面的意外开销，比如医院账单、婴儿床，以及奥利维娅回到工作岗位后家中雇用夜间保姆的花费，所以他们的信用卡欠款增加至9000美元。 

　　他们的个人月度财务明细表如下（简单起见，我将数字化零为整，这样读起来和理解起来都更快）： 

　　入账：10000美元 

　　储蓄：2000美元 

　　·1000美元存入应急基金 

　　·1000美元存入个人退休账户 

　　固定支出：7000美元 

　　·2000美元用于支付住房抵押贷款月供和物业费 

　　·2000美元用于婴幼儿日托 

　　·400美元用于信用卡还款 

　　·600美元用于支付电视网络费和水电费 

　　·1000美元用于基本食品杂货和家庭开销，现在还包括尿布 

　　·1000美元用于支付汽车相关费用、保险费和停车费 

　　消费：1000美元 

　　由于两位宝宝的出生，奥利维娅和马特的应急基金和信用卡欠款都有了巨大的变动。 

　　应急基金余额：从高达15000美元降至非常危险的3000美元。 

　　信用卡欠款：从3000美元上升至目前的9000美元，利率为16%。 

　　奥利维娅和马特都是一只手握着啤酒，一只手握着奶瓶。他们评估了自己所剩无几的积蓄和日益增长的债务。 

　　首先，他们暂停了对个人退休账户每月1000美元的存缴，将其中500美元用于偿还信用卡欠款，另外500美元用于重建已经被大幅消耗的应急基金。注意，为了教学目的，这些数字都已经简化，而且并没有算税务上的变化。这意味着他们每个月存入应急基金的金额从当下的1000美元上涨至1500美元（储蓄），信用卡还款金额也从每月400美元上涨至900美元（固定支出）。以这个进度，他们将在12个月内使应急基金恢复至15000美元，并且还清信用卡欠款。 

　　他们新的月度财务明细表如下： 

　　储蓄：1500美元 

　　·全部存入应急基金 

　　固定支出：7500美元 

　　·现包括用于信用卡还款的900美元 

　　消费：1000美元 

　　你可能在想：“阿曼达，利率高达16%，他们难道不应该将原本存入退休账户的1000美元全部拿来偿还9000美元的欠款吗？”不应该，原因如下：他们的债务已经从2000美元迅速上涨至9000美元，与此同时，他们的应急基金从15000美元消耗至3000美元，这意味着他们很可能会招来更多债务。而且他们的双胞胎宝宝才刚刚出生！如果他们以应急基金为代价来偿付欠款，那么他们会继续招来更多债务，将来可能会面临更严峻的急需现金的情况。 

　　他们净值的增长并没有由于暂停存缴个人退休账户而减慢，因为他们在投资上获得的收益都会被欠款利息所抵消：12个月时间，利率为16%的9000美元信用卡欠款，欠款利息为799美元。每月向个人退休账户存缴1000美元，12个月时间，回报率为5%，收益为600美元。因此，799美元的损失要大于预期投资回报的600美元。而且，缺乏应急基金的现金，你会面临身陷更多债务、缴纳更多费用的风险。 

　　将储蓄的一部分存入应急基金，另一部分偿还信用卡欠款，直到还清欠款，这是前进的唯一安全之道。否则，虽然你也许在积累退休资产，但你将支付更多利息，从而降低你的净值。 

　　小心间隙 

　　财务明细意味着探索你的金钱的各个方面：数据、情感和行动。平和接受你的个性和你所处的位置。生活充满了意外，各种事情都会发生，但即便如此，你也能更多地储蓄、更少地消费，无论你的债务情况如何。这是值得的。 

　　以下是获得财务明细的过程中应该遵守的基本规则。这不是你与完美的自己、与姐妹、与同事或者其他任何人之间的竞赛，这无关于你有2万美元信用卡欠款还是20万美元的退休储蓄，这不是通过一两个练习来“修正”你的财务生活。它的关键在于，看清你现在拥有的东西，了解你未来所需并进行准备，找到当下与理想之间的间隙。 

　　你无须立即弥补当下与理想之间的间隙。我在终于认清了自己的人生后，花了5年时间，才爬出我的财务深渊。我从大宅搬到小公寓，大幅削减了我的固定支出，整整5年时间满是痛苦和狂喜。如果你坚持和我一起，那么你正在通往财务明细的路上。所以，如果你在某一刻对自己的财务状况感到难受，那就是犯规。 

　　财务明细问答 

　　现在你可能有一肚子问题想要问我。下面是一些你可能想问的问题及其答案。 

　　“我需要哪些银行账户？” 

　　我推荐以下账户： 

　　活期账户：你可以在此存入工资；如果你是自由职业者，则存入你的“提款”。（见第9章） 

　　应急基金：储蓄将会给你一种独特的力量—没错，力量。一旦你在骨子里感受到这股力量，你会期待着进行更多储蓄。对于应急基金，首先存入1000美元，然后努力将金额提升到足以覆盖一个月的支出的水平。专家表示，要存够3~6个月所需的现金。不过我是个实事求是的人，所以我认为，一开始应该先存够一个月，之后再考虑增多。如果你在管理债务方面存在困难，那么在你大额偿付信用卡之后，很有可能不久后便会再次负债。避免背负更多债务的最佳保险就是将余钱的一部分储蓄下来， 

　　另一部分用于偿还欠款。 

　　退休基金：如果你受雇于某家公司，公司可能会提供401（k）或者同类账户。如果你是自雇者，则是你的个人退休账户。